سواد مالی توانایی درک و استفاده مؤثر از مهارت‌های مالی مختلف از جمله مدیریت مالی شخصی، بودجهبندی و سرمایهگذاری است. هوش اقتصادی پایه و اساس رابطه شما با پول است. هرچه زودتر شروع به بالا بردن سطح سواد مالی خود کنید، وضعیت بهتری خواهید داشت زیرا هوش اقتصادی کلید موفقیت در مدیریت پول است.
هوشمند نوین در این مطلب به شما کمک می‌کند تا دریابید که چگونه می‌توانید از نظر مالی پیشرفته عمل کنید. هنگامی که آموزش‌‌های لازم را در راستای ارتقای سطح سواد مالی دیدید، سعی کنید تا دانش خود را به دوستان و کارمندانتان منتقل کنید. بسیاری از مردم مسائل مالی را ترسناک می‌دانند و محاسبات را در این امر برای خود بزرگ می‌کنند. شما می‌توانید با اطلاع‌رسانی و راهنمایی، دانش مالی دیگران را گسترش دهید و در جهت ارتقای سواد مالی جامعه تلاش کنید.
12 اصطلاح مالی که در راستای سواد مالی باید بدانید!
1. نرخ درصد سالانه
نرخ درصدی سالانه یا APR، نرخی است که برای پول قرض گرفته شده محاسبه می‌شود. این نرخ به صورت درصد بیان می‌شود و نشان می‌دهد که وام گیرنده در طول یک سال چقدر سود خواهد پرداخت.
2. دارایی
دارایی هر منبعی (مشهود یا نامشهود، تحت مالکیت یا کنترل شده) است که دارای ارزش است. به عبارت دیگر، دارایی‌ها حاوی ارزشی هستند که می‌توانند به پول تبدیل شوند. یک فرد، شرکت یا کشور می‌تواند دارایی‌هایی را که شامل مواردی مانند پول نقد، سرمایهگذاری، هنر، فناوری، املاک و مستغلات و مالکیت معنوی می‌شود، در اختیار داشته باشد یا کنترل کند. برای آشنایی بهتر با دارایی می‌توانید مطلب “دارایی در حسابداری” را در سایت هوشمند نوین مطالعه کنید.
3. ورشکستگی
ورشکستگی یک وضعیت قانونی است که یک شخص یا نهاد زمانی می‌تواند وارد آن شود که قادر به بازپرداخت بدهی خود نیست. ورشکستگی وام گیرندگان را از جمع آوری بدهی محافظت می‌کند، اما مستلزم آن است که دارایی‌های خود را بفروشند تا پول بدهی خود را بازپرداخت کنند. ورشکستگی پیامدهای مالی قابل توجهی دارد.
4. بودجه
بودجه برنامهای برای استفاده از درآمد به تعهدات مالی است. میزان درآمدی که یک فرد دریافت می‌کند را ردیابی می‌کند و جزئیات نحوه تخصیص آن پول برای پرداخت هزینه‌ها، ایجاد پسانداز و دستیابی به اهداف مالی را نشان می‌دهد.
5. مقایسه خرید
خرید مقایسه‌ای یک استراتژی است که مصرف‌کنندگان می‌توانند از آن برای صرفه‌جویی در هزینه خرید استفاده کنند. این شامل مقایسه قیمت محصولات مشابه برای تعیین ارزان ترین قیمت است.
6. گزارش اعتباری
گزارش اعتبار یک رکورد از تاریخ اعتبار وام گیرنده است. این توسط دفاتر اعتباری تولید می‌شود و معمولاً از چهار بخش تشکیل می‌شود: اطلاعات شخصی، تاریخچه حساب مالی، تاریخچه درخواست‌های اعتباری و سوابق عمومی. اطلاعات موجود در گزارش اعتباری برای محاسبه امتیاز اعتباری مصرف کننده استفاده می‌شود، که یکی از عوامل اولیه‌ای است که وام دهندگان هنگام ارزیابی درخواست اعتبار در نظر می‌گیرند.
7. امتیاز اعتباری
نمره‌های اعتباری یک عدد سه رقمی است که نشان دهنده چقدر احتمال دارد یک وام گیرنده است برای بازپرداخت بدهی است. بر اساس اطلاعات موجود در گزارش اعتبار وام گیرنده محاسبه می‌شود و از 300 تا 850 متغیر است. وام گیرندگانی که امتیازات بالاتری دارند، احتمال بیشتری برای بازپرداخت تعهدات بدهی دارند و بنابراین احتمال بیشتری برای دریافت اعتبار و دریافت نرخ‌های بهره پایین تر دارند.
8. اعتبار
اعتبار اصطلاحی است که به میزان اطمینان وام دهنده به توانایی وام گیرنده برای بازپرداخت وام اشاره دارد. قابلیت اعتبار در درجه اول با توجه به اینکه وام گیرنده چگونه تعهدات بدهی قبلی خود را مدیریت کرده است تعیین می‌شود.
9. بدهی
بدهی پولی است که وام گیرنده به وام دهنده بدهکار است. می‌توان آن را از طریق هر شکلی از وام گرفتن کارت‌های اعتباری، وام مسکن، وام‌های شخصی، و وام‌های خودرو در میان سایر موارد به دست آورد.
10. تنوع بخشی
یکی از اصول اصلی سرمایهگذاری، تنوع بخشی است که سرمایه‌گذاری‌ها را بر روی دارایی‌های مختلف با پتانسیل ریسک متفاوت پخش می‌کند. تنوع بخشی یک استراتژی برای کاهش ریسک کلی ضرر است.
11. درآمد
درآمد پولی است که از طریق منابعی مانند اشتغال، سرمایهگذاری یا معاملات تجاری دریافت می‌شود. دو روش برای اندازه‌گیری درآمد وجود دارد: درآمد ناخالص و درآمد خالص. درآمد ناخالص کل مبلغی است که قبل از هزینه‌ها، مالیات‌ها و سایر هزینه‌ها به دست می‌آید. درآمد خالص چیزی است که پس از کسر این هزینه‌ها باقی می‌ماند.
12. بهره
بهره درصدی از اصل وام است که وام دهندگان از وام گیرندگان دریافت می‌کنند. دو نوع سود اصلی وجود دارد: سود ساده و بهره مرکب. سود ساده منحصراً بر روی مقدار اولیه پول وام گرفته شده محاسبه می‌شود، در حالی که بهره مرکب بر اساس اصل وام به اضافه بهره‌ای که در هر دوره انباشته می‌شود محاسبه می‌شود. برای شنایی با اصطلاحات دیگر حسابداری مطلب “مهم‌ترین اصطلاحات حسابداری” را در وبلاگ هوشمند نوین مطالعه کنید.
سواد مالی و مبانی مالی شخصی
چگونه بر روی مباحث مالی کسب و کارتان تمرکز می‌کنید و مدیریت بودجه را شروع می‌کنید؟ ساده است، باید دقیقاً بدانید که چگونه پول خود را خرج می‌کنید. اینجا مشخص می‌شود که حفره‌های مالی شما کجا هستند. برخی از مراحل:
-
شروع به پیگیری هزینه‌های ماهانه خود در نرم افزارهای حسابداری کنید.
در یک نرم افزار حسابداری، می‌توانید تمامی هزینه‌های خود را از دریافتی و پرداختی یادداشت در این مورد کوشا باشید، زیرا فراموش کردن آن آسان است. این پایه و اساس بودجه شماست.
-
هزینه‌های ثابت و متغیر را شناسایی کنید.
هزینه‌های ثابت آن‌هایی هستند که هر ماه دارید: اجاره، رهن، پرداخت ماشین، برق، قبض، قبض آب، پرداخت وام دانشجویی.
هزینه‌های متغیر هزینه‌هایی هستند که هر ماه بالا و پایین می‌روند و هزینه‌هایی که می‌آیند و می‌روند مانند مواد غذایی، لوازم حیوانات خانگی، کوتاه کردن مو، بلیط کنسرت و غیره.
-
هزینه‌ها را بررسی کنید.
پس از سه ماه، محاسبه کنید که به طور میانگین در ماه چقدر هزینه می‌کنید و به دسته‌‌بندی‌ها نگاه کنید.
-
هزینه‌های متغیر خود را آنالیز کنید.
اینجا جایی است که بیشتر مردم تمایل دارند بیش از حد خرج کنند. تصمیم بگیرید چه چیزی بیشترین لذت را از این هزینه‌های ماهانه به شما می‌دهد که احساس می‌کنید این هزینه‌ها ارزشمند هستند؟ واقعاً کدام یک را نیاز دارید؟ صادق باشید و شروع به حذف کردن مخارج اضافه کنید. این شروع تصمیمات سخت است.
-
عامل پسانداز
بخش کلیدی بودجهبندی این است که همیشه باید ابتدا برای خود پس‌اندازی داشته باشید. یعنی باید بخشی از درآمدتان را پسانداز کنید. اگر بتوانید آن را به یک عادت تبدیل کنید، در طول زندگی شما، به معنای واقعی کلمه در بسیاری از موارد سود خواهید کرد.
-
بودجه خود را تنظیم کنید.
کاهش‌های لازم را در هزینه‌های ثابت و متغیر خود شروع کنید. هر هفته یا هر دو هفته یک بار تصمیم بگیرید چه چیزی را می‌خواهید پسانداز کنید. بودجهبندی مؤثر مستلزم آن است که با خود صادق باشید و برنامهای را تنظیم کنید که واقعاً بتوانید از آن پیروی کنید. هر چه امروز زمان و تلاش بیشتری برای بودجه خود صرف کنید، بهتر می‌توانید عادت پسانداز مادام العمر را حفظ کنید.
9 درس برای افزایش سواد مالی
کنترل امور مالی شخصی سخت است. همنطور بسیار پیچیده و طاقت فرسا است. اما لزوماً قرار نیست اینطوری بماند! با استفاده از برنامه درسی سواد مالی منطبق با استانداردهای خود به عنوان راهنما می‌توانید به راحتی هوش اقتصادی خود را ارتقا دهید. این مفاهیم فهرستی از مفاهیم و مهارت‌های اصلی را که پایه امور مالی شخصی را تشکیل می‌دهند، که ما برای شما آن‌ها گردآوری کردیم. این 9 درس را اصول سواد مالی می‌نامیم. این‌ها درس‌های ضروری مالی شخصی هستند که برای شناسایی عادات منفی پول، پیاده‌سازی عادات بهتر و شروع زندگی مالی مطابق با اهدافتان به آن‌ها نیاز دارید.
درس 1: پول همیشه در گردش است!
- خرج کردن
قانون طلایی در مورد امور مالی این است که کمتر از حقوقتان، خرج کنید. بخش سخت این است که آن را در عمل به کار ببرید.
- شناسایی درآمد و هزینه
حتماً همه‌ی منابعی که از آن‌ها پول خود را دریافت کرده‌اید یادداشت کنید. این ممکن است شامل چک حقوق از محل کار، مشاغل عجیب و غریب و هدایای پولی باشد. سپس، تمام هزینه‌های خود را یادداشت کنید. روی یک ماه تمرکز کنید تا کار را قابل مدیریت کنید.
- دسته بندی هزینه‌ها
پس از اینکه هزینه‌های خود را فهرست کردید، آن‌ها را در دسته‌های جداگانه سازمان‌دهی کنید. مثال‌ها ممکن است «غذا»، «مسکن» یا «سرگرمی» باشد. این دسته بندی‌ها اساس بودجه شما را تشکیل می‌دهند.
درس 2: کمتر از آنچه در می‌آورید خرج کنید.
- کاهش هزینه‌ها
تطبیق هزینه‌ها با درآمد برای سلامت مالی بسیار مهم است. اگر بیشتر از حقوقتان خرج کنید، حواستان باشد که با ادامه این روند ممکن است در برخی مواقع دچار مشکل شوید.
- خواسته‌ها و نیازها
بهترین راه برای کاهش هزینه‌ها تمرکز در حذف هزینه‌های غیر ضروری است. این هزینه‌ها «خواسته» نامیده می‌شوند و با «نیازها» مانند مسکن و غذا متفاوت هستند. هزینه‌های خواسته تجملاتی هستند و اگر مجموع این هزینه‌های شما بیشتر از درآمد شما باشد، باید هدف گذاری شوند.
- بودجهبندی
بودجهبندی به معنای ایجاد یک بودجه و پایبندی به آن است. از آن برای متعهد شدن به یک هدف پسانداز و متعادل کردن درآمد و هزینه‌های خود استفاده کنید.
درس 3: چگونه یک بودجه ایجاد کنیم!
- نحوه ایجاد بودجه
برای ایجاد بودجه، هرقسمت از درآمد را به یکی از دسته‌های هزینه خود اختصاص دهید. مقدار معینی را برای مسکن، غذا و همه «نیازهای» دیگر خود اختصاص دهید. حتماً یک دسته هزینه برای پسانداز ایجاد کنید و متعهد شوید که هر ماه مقدار مشخصی از درآمد را به سمت آن هدایت کنید. با هر پولی که باقی می‌ماند، برای خریدهای «خواسته» به خودتان پول بدهید.
- بودجهبندی ابزاری برای بهبود الگوهای هزینه است.
از بودجه خود برای ایجاد تغییرات مثبت مالی استفاده کنید. بودجه‌ای ایجاد کنید که پسانداز شما را افزایش دهد و هزینه‌ها و درآمد شما را متعادل کند.
درس 4: چگونه پسانداز کنیم؟
- چگونه پولی برای پسانداز آزاد کنیم؟
در حالی که ممکن است هنگام انباشته شدن هزینه‌ها کنار گذاشتن پول برای پسانداز دشوار به نظر برسد، ترفندهایی برای کاهش هزینه‌ها وجود دارد. تمام هزینه‌های «خواسته» خود را مرور کنید و به دنبال مناطقی باشید که می‌توانید کاهش دهید.
- نحوه تخصیص پول به صندوق پسانداز
روش “ابتدا به خودتان پرداخت کنید” به شما کمک می‌کند پول را به سمت پسانداز هدایت کنید. این کار را با در نظر گرفتن پسانداز خود به عنوان یک ضرورت دیگر در لیست هزینه‌های خود انجام دهید. وقتی بودجه ماهانه خود را ایجاد می‌کنید، مانند پولی که برای مسکن یا غذا اختصاص می‌دهید، برای پسانداز پول اختصاص دهید.
- نحوه تعیین اهداف مالی
اهداف مشخص پسانداز را انتخاب کنید و آن‌ها را در بودجه خود بگنجانید. شاید می‌خواهید سفر کنید. برای یک سفر پول کنار بگذارید. حتماً اهدافی را در نظر بگیرید که سلامت مالی شما را بهبود می‌بخشد، مانند ایجاد صندوق اضطراری.
درس 5: اعتبار ابزار کمکی در مدیریت هزینه
- اعتبار یکی از ابزارهای مهم مالی است!
اعتبار به شما امکان می‌دهد اقلامی را خریداری کنید که در غیر این صورت قادر به خرید آن‌ها نبودید. به عنوان مثال، هزینه یک خانه یا یک ماشین خارج از توان مالی اکثر مردم است. اما استفاده از اعتبار در قالب وام به شما این امکان را می‌دهد که خرید را انجام دهید و به مرور زمان هزینه آن را پرداخت کنید.
- اعتبار انواع مختلفی دارد.
انواع مختلفی از اعتبار وجود دارد. وام‌های مسکن، وام‌های شخصی، و … همه انواع مختلف اعتبار هستند.
درس 6: چگونه اعتبار خود را بهبود بخشید.
- نحوه بهبود اعتبار
بهترین راه برای افزایش امتیاز اعتباری این است که صورتحساب‌های خود را به طور مداوم پرداخت کنید. ایجاد یک تاریخچه قوی از پرداخت‌های به موقع نیاز به زمان دارد و به همین دلیل، بهبود اعتبار شما اغلب زمان می‌برد. به خاطر داشته باشید که همه پرداخت‌های صورت‌حساب به دفاتر اعتباری گزارش نمی‌شوند. به عنوان مثال، شرکت‌های خدماتی اغلب پرداخت‌های شما را گزارش نمی‌دهند. پرداخت‌ها باید به دفاتر اعتباری گزارش شود تا بر اعتبار شما تأثیر بگذارد.
درس 7: بدهی‌ها را فراموش نکنید.
- بدهی و وام
گاهی اوقات گرفتن وام، سرمایهگذاری خوبی است. به وام دانشجویی فکر کنید که به شما امکان می‌دهد با امید به دریافت شغلی با درآمد بهتر، هزینه تحصیلی خود را تامین کنید. اما یادتان نرود که شما باید آن را در طول زمان تعیین شده پرداخت کنید.
- خطرات بدهی
وقتی بیش از آنچه می‌توانید بازپرداخت کنید وام اخذ می‌کنید، در معرض خطر بدهی بیش از حد قرار می‌گیرید. یکی از شاخص‌های بدهی بیش از حد این است که شما نتوانید حداقل پرداخت‌های بدهی خود را انجام دهید. تغییر در وضعیت مالی می‌تواند بر بازپرداخت تأثیر بگذارد و در نتیجه عدم توانایی بازپرداخت، اعتبار منفی و افزایش نرخ بهره را به همراه داشته باشد.
- چه زمانی بدهی خوب است یا بد؟
در مورد خوب یا بد بودن بدهی با تأثیر آن بر ارزش خالص شما و با توجه به تفاوت بین آنچه دارید و بدهکار هستید، تصمیم بگیرید. بدهی خوب، مانند وام دانشجویی، حقوق شما را افزایش می‌دهد و منجر به ارزش خالص بیشتری می‌شود. بدهی‌های بد، مانند هزینه‌های بیش از حد برای اقلام لوکس است که ارزش خالص شما را کاهش می‌دهد.
درس 8: چگونه بدهی را کاهش دهیم!
- نحوه کاهش بدهی
ابتدا، باید با جدا کردن خواسته‌ها و نیازها، هزینه‌های خود را کاهش دهید تا پول بیشتری را بتوانید آزاد کنید. سپس، هزینه‌های که باید حداقل در ماهانه باید پرداخت کنید را بپردازید. در نهایت، با استفاده از روش گلوله برفی (اولویت بندی کوچکترین موجودی خود) یا روش بهمنی (اولویت بندی بالاترین نرخ بهره) یک بدهی را به طور کامل پرداخت کنید.
برای بدهی‌های بیش از حد، مستقیماً با طلبکاران برای تجمیع وام‌ها، مذاکره مجدد در مورد بازپرداخت یا در نظر گرفتن ورشکستگی صحبت کنید.
درس 9: پیامدهای عدم پرداخت
- عواقب عدم پرداخت وام
عدم پرداخت وام عواقب جدی دارد. یک علامت منفی از انحراف یا نکول به مدت هفت سال در گزارش اعتباری باقی خواهد ماند و احتمالاً پرچم قرمز را برای وام دهندگان آینده افزایش می‌دهد.
- چگونه می‌توان از آسیب جدی در صورت عدم پرداخت وام توسط وام گیرنده جلوگیری کرد!
با یادآوری و برنامه ریزی خوب، هرگز پرداختی را از دست نمی‌دهید. هنگامی که از زمان آن گذشت و یادتان رفت که قسط خود را پرداخت کنید، سعی کنید در کمترین زمان وام خود را بپردازید تا عواقب آن گریبان‌گیر شما نشود.
سخن آخر
درک قوی از اصول مالی می‌تواند به افراد کمک کند تا ضمن مدیریت ریسک‌‌های مالی و جلوگیری از مشکلات مالی، چشم انداز مالی را درک کنند. هوش اقتصادی به شما در ساختن ثروت، دستیابی به اهداف، محافظت از خود در مواقع اضطراری، تامین امنیت آینده خانواده و برنامه ریزی در رابطه با دوران بازنشستگی کمک می‌کند که به این معنی است که زندگی عاری از استرس را خواهید داشت.
